Plano empresarial e coletivo por adesão: quais diferenças comparar

Comparativo rápido

Vínculo: quem pode entrar em cada modalidade

No empresarial PME, podem entrar sócios, administradores e diretores, funcionários (inclusive aprendizes, estagiários, expatriados, demitidos e aposentados) e dependentes. Algumas regras importam na análise:

• Sócios com vínculo familiar com outros sócios precisam de 6 meses no contrato social, exceto em empresas recém-constituídas.
• Administradores e diretores precisam de 6 meses nomeados no contrato social.
• Empresário individual (natureza jurídica 213-5, inclui MEI) só é aceito após 6 meses de constituição.
• Empresas com natureza jurídica de pessoa física (400-0 a 499-9) não são aceitas, e prestadores de serviço não entram.
• Agregados, como pais e irmãos, têm regras próprias: só na implantação, com limites de idade e em grupos acima de 5 vidas; não valem para MEI.

No coletivo por adesão, o critério é o vínculo do beneficiário com a entidade. Antes de comparar, confirme se esse vínculo existe e se há oferta SulAmérica vigente para ela na sua região, como explicado em SulAmérica por adesão: elegibilidade.

Contratante e análise da proposta

No empresarial, a empresa é a contratante e a proposta é analisada com base em seus documentos: proposta e cotação do cotador, documento com data de nascimento de todos (RG e CPF ou CNH), contrato social atualizado e registrado, certidões dos dependentes, relação do FGTS do mês anterior à vigência e comprovante de endereço da empresa emitido em até 90 dias. O CPF de todos os beneficiários é obrigatório no envio da proposta, e a SulAmérica pode pedir outros documentos. As regras completas estão na página de regra de comercialização.

Também conta a regra de entrada. Na compulsória, entram 100% de uma ou mais categorias – sócios e administradores comprovados pelo contrato social, empregados CLT pelo FGTS. Há ainda a regra Flex (saúde e odonto em conjunto) e a CBO (100% de categorias funcionais, como diretores ou gerentes, comprovadas por FGTS e CTPS). No coletivo por adesão, pergunte quem é a contratante, quem administra o contrato e quais documentos de vínculo são analisados.

Custo e reajuste

No PME, o preço é por pessoa e por faixa etária (10 faixas, de 0–18 a 59 ou mais) e depende de praça, número de vidas, categoria, acomodação, coparticipação, regra de adesão e prazo de contrato. Pelas regras da ANS, planos coletivos com menos de 30 vidas da mesma operadora são agrupados para receber o mesmo percentual de reajuste anual; com 30 ou mais vidas, o reajuste é negociado entre empresa e operadora. Na adesão, confirme na proposta como o reajuste é aplicado ao contrato.

Exemplo hipotético

Situação fictícia, apenas ilustrativa. Dois sócios de uma empresa com 3 funcionários CLT – 5 vidas no total – também participam de uma associação profissional. No empresarial, eles podem cotar a regra compulsória com 100% das categorias escolhidas, apresentando contrato social e relação do FGTS. Na adesão, primeiro precisam saber se existe oferta SulAmérica vigente para a associação no município. Só com as duas propostas em mãos, na mesma categoria, acomodação e rede, a comparação de custo faz sentido.

Checklist

• Confirmei a quais modalidades sou elegível
• Verifiquei se há oferta por adesão vigente para a minha entidade e região
• Separei os documentos da empresa e dos beneficiários
• Escolhi a regra de entrada (compulsória, opcional, Flex ou CBO)
• Comparei propostas na mesma categoria, acomodação e rede
• Entendi como o reajuste se aplica em cada modalidade

Para conhecer o plano para empresas, veja plano empresarial e, sobre a outra modalidade, plano por adesão. Quando quiser comparar com números reais, peça uma proposta pelo formulário de cotação.